Spezialkredite Kreditberatung & Vermittlung

Die Ausfallsbürgschaft ist eine eingeschränkte Form einer Bürgschaft. Die kreditgebende Bank kann auf den Ausfallsbürgen erst dann zurückgreifen, wenn sie zuvor vergeblich (mit Exekution) versucht hat, die Schulden bei dem Hauptschuldner einzutreiben. Die Abänderung einer Bürgschaft auf eine Ausfallsbürgschaft wird meistens vom Gericht im Zuge einer Scheidung bestimmt.

Als Barkredit bezeichnet man einen Kredit, der ohne jegliche Sicherheiten von den Banken vergeben wird. Es ist lediglich ein bestimmtes Mindesteinkommen und ein aufrechtes Dienstverhältnis erforderlich. Ein Barkredit ist im Normalfall auch an keinen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Man nennt diese Kreditform auch gerne Privatkredit.

Der Begriff Creditor kommt aus dem Italienischen und bedeutet übersetzt Gläubiger. In manchen Zeitschriften kann man diesen Begriff im Zusammenhang mit Schulden lesen. Abgeleitet wurde dieses Wort aus dem Lateinischen „credere“, was Glauben bedeutet. Ein Gläubiger glaubt demnach, dass sein Schuldner seine Schuld auch erbringen/zurückzahlen wird.

Darlehen ist die gesetzliche Bezeichnung für die Vertragsbeziehung, bei der eine Partei der anderen für eine gewisse Laufzeit Geld – in der Regel gegen Bezahlung eines Zinses zur Verfügung stellt. Die zur Verfügung gestellte Geldsumme muss nach Ablauf der Vertragslaufzeit zurückgezahlt werden. Bei den Banken handelt es sich immer um ein sogenanntes Gelddarlehen.

Unter einem Expresskredit versteht man den Wunsch nach einer schnellen Kreditentscheidung bzw. Kreditbewilligung. Sogenannte Expresskredite können Barkredite ohne Sicherheiten oder auch Hypothekarkredite mit grundbücherlicher Besicherung sein. Diese Kredite werden sowohl von Banken als auch von Kreditvermittlern angeboten.

Wenn ein Kredit oder Darlehen mit einem Fixzinssatz vergeben wird, bedeutet das, dass dieser Zinssatz für diesen angegebenen Zeitraum weder steigen noch fallen kann. Fixzinssätze werden von den Geldinstituten normalerweise nur bei längerfristigen Laufzeiten vergeben. Ein Fixzinssatz ist im Regelfall immer teurer als ein Zinssatz, der ohne fixe Zinsen vergeben wird. Es bleibt Geschmackssache, welche Variante zu empfehlen ist.

Ein Gläubiger ist eine physische oder juristische Person, die im Rahmen eines Schuldverhältnisses eine Leistungsforderung innehat. In der Schuldbeziehung ist der Gläubiger (Kreditor) derjenige, dem etwas geschuldet wird. Er steht damit dem Schuldner (Debitor) gegenüber, der die Schuld zu begleichen hat. Im Kreditgeschäft ist der Gläubiger immer eine Bank, die insbesondere aufgrund eines Schuldverhältnisses (Kreditvertrag) vom Schuldner eine Leistung fordern kann.

Wie der Name vermuten lässt, ist ein Hauskredit ein Kredit, der in eine Immobilie investiert wird. Ob es sich nun um Investitionen in ein Haus oder eine Eigentumswohnung handelt, ist nicht von Bedeutung. Ein Hauskredit wird sehr oft als Hypothekarkredit – also mit grundbücherlicher Sicherstellung vergeben. Diese Finanzierungsform ist die günstigste Variante eines Kredites. Sowohl die Ratenhöhe als auch der Zinssatz ist bei diesen Finanzierungen äußerst billig.

Unter Immobilienkredit versteht man in der Regel einen Kredit, der für eine Immobilie aufgenommen wird. Dabei ist es nicht von Bedeutung, ob es sich bei der Immobilie um ein Haus, eine Eigentumswohnung oder einen Baugrund handelt. Charakteristisch für diesen Kredit ist, dass im Grundbuch dieser Immobilie ein Pfandrecht eingetragen wird. Meistens handelt es sich dabei um ein sogenanntes Höchstbetragspfandrecht.

Die sogenannten Jugendkonten werden von den Geldinstituten gerne kostenlos den Jugendlichen in Ausbildung zur Verfügung gestellt. Der Hintergedanke ist dabei, die Jugendlichen möglichst bald an ihr Institut zu binden und sie zu späteren potentiellen Kreditnehmern zu machen. Die Statistiken zeigen, dass der Österreicher ein Gewohnheitstier ist und wenn er sich halbwegs wohl fühlt, von seiner Hausbank nicht mehr so schnell weggeht.

Die bewilligte Laufzeit eines Kredites ist der entscheidendste Faktor bezüglich der Ratenhöhe, welche man dann für so einen Kredit bezahlen muss. Die Laufzeiten der Kredite sind bei den Geldinstituten sehr verschieden und auch von mehreren Faktoren abhängig. Die Besicherung spielt hier eine sehr wichtige Rolle. Während Kredite ohne grundbücherliche Besicherung im Regelfall nicht über 10 Jahre Laufzeit aufweisen, können Hypothekarkredite eine Laufzeit bis 40 Jahren haben.

Als Mitantragsteller kommt in der Praxis normalerweise der Ehepartner oder der Lebensgefährte in Frage. Bei manchen Geldinstituten sind die Eltern oder Geschwister des Kreditwerbers ebenfalls möglich. Wenn die Kreditsumme so hoch ist, dass zwei oder mehrere Einkommen nötig sind, um den gewünschten Kredit bewilligt zu bekommen, werden von vielen Banken dann mehrere Bürgen (Mitantragsteller) für einen positiven Kreditbescheid verlangt.

Der Nominalzinssatz oder auch Sollzinssatz genannt, ist der Zinssatz, der für einen Kredit pro Kalenderjahr von den Banken verrechnet wird. Daher steht auf den Kreditverträgen oft p.a. zu lesen – das heißt per anno (Jahr) . Bei den meisten Kreditverträgen gibt es zudem noch diverse einmalige und/oder laufende Nebengebühren und Kreditkontoführungsspesen, die zusätzlich mitverrechnet werden. Die Banken sind verpflichtet, diese Spesen und Nebengebühren im sogenannten Effektivzinssatz auszuweisen. Aber der wichtigere Zinssatz ist der Nominalzinssatz.

Ein Onlinekredit ist, wie der Name bereits verrät, ein Kredit, den man über das Internet online beantragt. Man kann heutzutage prinzipiell jede Kreditart online beantragen. Ganz egal, ob es sich um einen Kleinkredit, Barkredit, Privatkredit, Rahmenkredit oder um einen Hypothekarkredit handelt. Der Vorteil ist, dass man sich die persönlichen Termine bei den Bankfilialen und dadurch eventuell viel Ärger und Zeit sparen kann.

Das ist kein Kredit von einer Privatperson, sondern es handelt sich bei einem Privatkredit auch immer um einen Kredit von einer Bank. Damit sind eher kleinere Kreditbeträge gemeint, die für jeden Verwendungszweck ohne besondere Nachweise bewilligt werden können. Das Einkommen muss dafür nicht sonderlich hoch sein und die Volljährigkeit und ein ungekündigtes Dienstverhältnis reichen dafür als Voraussetzung.

Obwohl es für die ausbezahlten Geldscheine bei einem Kredit keinerlei Qualitätsunterschiede gibt, kann man doch von großen Unterschieden in den Kreditverträgen sprechen. Der entscheidende Faktor, ob man einen günstigen Kredit bekommt, liegt in der Bonität des Kreditwerbers. Dabei ist es von Vorteil,  wenn Sie bereits Vorwissen im Kreditbereich aufweisen, denn ein Großteil der Kreditwerber nehmen aus Unwissenheit viel zu teure Kredite auf.

Eine Realhaftung oder auch Sachhaftung genannt, kann im Kreditgeschäft als eine Art eingeschränkte Bürgschaft angesehen werden. Es besteht z.B. die Möglichkeit, dass die Eltern des Kreditnehmers für den beantragten Kredit der Kinder nicht bürgen müssen, sondern nur eine Immobilie dafür als Sicherheit zur Verfügung stellen. Somit haften sie für diesen Kredit nicht – so wie normalerweise bei einer Bürgschaft – zur „ungeteilten Hand“, sondern nur mit dem Objekt, welches sie der Bank dafür zur Verfügung stellen. Im Falle eines späteren Zahlungsproblems, dürfen weder die Pensionen der Eltern gepfändet, noch sonstige Vermögenswerte berührt werden. Nur diese eine Sache/Realität, die zur Realhaftung angeboten wurde, darf im Anlassfall auch verwertet werden.

Bei einem sogenannten Sofortkredit wünscht der Kreditwerber eine schnelle und positive Kreditentscheidung. Viele Anbieter von Krediten im Internet suggerieren den Kreditwerbern, dass sie das Geld unmittelbar nach der Antragstellung schon am Konto haben. Allerdings gibt es in Österreich keinen Kredit ohne vorherige Bonitätsprüfung. Also auch für einen Sofortkredit müssen gewisse Bonitätskriterien erfüllt werden.

Die kreditgebende Bank ist verpflichtet, dem Kreditnehmer auf dessen Verlangen kostenlos und zu jedem beliebigen Zeitpunkt während der Kreditlaufzeit einen Tilgungsplan zur Verfügung zu stellen. Im Tilgungsplan muss angeführt sein, welche Zahlungen in welchen Zeitabständen zu leisten sind und welche Bedingungen für diese Zahlungen gelten. In dieser Aufstellung müssen die einzelnen periodischen Rückzahlungen nach Kredittilgung, Zinsen und eventuellen zusätzlichen Kosten aufgeschlüsselt werden. Im Falle eines Kreditvertrags mit variablem Zinssatz ist im Tilgungsplan anzugeben, dass die Daten nur bis zur nächsten Änderung des Sollzinssatzes Gültigkeit haben.

Der Name Umschuldungskredit kann immer dann verwendet werden, wenn es sich um eine Kreditumschuldung handelt. Das heißt, man schuldet bestehende Kredite und eventuelle sonstige Verbindlichkeiten von einer Bank auf eine andere Bank um. Die zwei Hauptgründe, warum ein Umschuldungskredit häufig beantragt wird, sind zum einen eine niedrigere Ratenbelastung und zum anderen ein billigerer Zinssatz. Auch persönliche Gründe spielen bei der Umschuldung oftmals eine Rolle.

Bei Krediten mit fixer Verzinsung darf jährlich ein Betrag von 10.000 Euro ohne zusätzliche Kosten (Pönale) zurückgezahlt werden. Sollte der bezahlte Betrag höher als 10.000 Euro sein, darf maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages an Zusatzkosten verrechnet werden. Bei hypothekarisch besicherten Krediten ist es erlaubt, eine Kündigungsfrist von bis zu sechs Monaten oder bis zum Ablauf einer allfälligen Fixzinsperiode zu vereinbaren. Falls die vorzeitige Rückzahlung ohne Einhaltung dieser Kündigungsfrist erfolgt, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart oder verrechnet werden, die aber nicht höher sein darf als 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages.

Alles, was rund ums Wohnen mit Kredit finanziert wird, kann man einen Wohnkredit nennen. Für einen Wohnkredit braucht man bei den Banken im Normalfall auch einen widmungsgemäßen Verwendungszweck des Kreditbetrages. Diese Kredite zeichnen sich durch einen günstigen Zinssatz und eine niedrige Ratenhöhe aus. Wenn grundbücherliches Eigentum vorhanden ist, gibt es die Möglichkeit, einen Hypothekarkredit aufzunehmen. Das ist die günstigste Form einer Kreditfinanzierung für den Wohnbau.

Als Xenologe wird ein Wissenschaftler bezeichnet, der sich mit Fremdlebewesen und fremden Kulturen befasst. Wenn man sich intensiv mit den verschiedenen Kreditanbietern und allen möglichen Varianten der Bonitätsprüfungen beschäftigt, kommt man sich auch annähernd so vor. Die Varianten der verschiedenen Kreditmöglichkeiten und dessen Voraussetzungen dafür, sind durch die Angebote im Internet unüberschaubar geworden. Auch Vergleichsportale helfen da vielen Menschen nicht weiter, da ja jeder Mensch individuell (anders) ist.

Fremdwährungskredite waren einige Jahre lang ein Boom in der österreichischen Kreditwirtschaft. Vor allem Strukturvertriebe vermittelten diese fast ausschließlich endfälligen Finanzierungen im großen Stil an ihre Kooperationsbanken. Zu Beginn wurde der Yenkredit forciert, der im Anschluss durch den Schweizer Franken-Kredit ersetzt wurde. Beide Fremdwährungskredite waren jedoch auf lange Sicht nicht erfolgreich, weshalb diese in Österreich schon seit Jahren nicht mehr angeboten werden.

Die Zinsgleitklausel besagt, dass sich der Zinssatz eines Kredites an einer bestimmten veränderlichen Bezugsgröße orientiert. Eine solche Bezugsgröße ist in den meisten Fällen die Sekundärmarktrendite oder der Euribor. Übersteigt der festgelegte Satz innerhalb eines definierten Zeitraums eine bestimmte Größenordnung, so sinken bzw. steigen (je nach Marktlage) die Kreditzinsen mit.

Diese Zinsgleitklausel ist bei Fixzinssätzen natürlich hinfällig – zumindest für den Zeitraum des festgeschriebenen Fixzinssatzes.